Seguro de Vida a Plazo Término: Cobertura Temporal
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El seguro de vida a término se ha convertido en el tipo de póliza de seguro de vida más popular y solicitado para los consumidores desde su creación.
Es fácil de entender, ofrece grandes cantidades de personalización y le brinda la mayor cantidad de cobertura por su dinero de cualquier tipo de póliza de seguro de vida en el mercado.
El seguro de vida a término no siempre existió, y solo ha estado disponible a medida que las necesidades de los consumidores han cambiado con el tiempo. Hay muchas compañías que ofrecen seguro de vida a término, y algunas de las mejores compañías para seguro de vida a término ni siquiera ofrecen otro tipo de producto.
¿Es Adecuado Para Usted?
Primero veamos los conceptos básicos de por qué alguien podría necesitar una póliza de seguro de vida a término.
Todos tienen diferentes necesidades de seguro de vida, y el término solo puede resolver necesidades específicas en comparación con otros tipos de seguro de vida.
Estos son algunos de los atributos más básicos del seguro de vida a término:
- Beneficio de muerte que se mantiene nivelado
- Primas que se mantienen niveladas
- Es temporal
- Sin acumulación de valor en efectivo
- Disponibilidad para cláusulas adicionales
- Oportunidades de conversión
Debido a estos atributos, el seguro de vida a término no se aplica a todas las situaciones, principalmente debido al marco de tiempo limitado que pueden cubrirlo y la falta de crecimiento del valor en efectivo.
Si desea obtener un seguro de vida permanente, o si tiene una razón para acceder al efectivo más adelante en los años de la póliza, un producto a plazo no es la solución adecuada para usted.
Tiene un beneficio de muerte que permanece nivelado
Uno de los factores principales para determinar si el término es adecuado para usted es medir cuánto tiempo necesitará tener cobertura. Como ejemplo, muchas personas se protegen por el monto de su hipoteca mientras su hipoteca esté amortizada.
Al principio, una póliza de seguro de vida a término podría pagar la casa de sus dependientes para que no tengan que preocuparse por mudarse, y a medida que pasa cada año, la diferencia en el préstamo principal original y actual de la casa ahora es fondos adicionales para que la familia lo use a su discreción.
Durante la vigencia de la póliza, el beneficio por muerte no aumentará ni disminuirá. Esto tiene ventajas y desventajas.
Es bueno saber que el monto de su cobertura no disminuirá, pero considere el valor de la póliza en 5, 10, 20 o incluso 30 años. El valor temporal del dinero disminuye debido a la inflación, y las necesidades también pueden aumentar o disminuir.
Puede aumentar la cobertura solo solicitando cobertura, y se basará en su edad en ese momento y su salud en ese momento.
Las primas son de nivel para la duración del plazo especificado
Saber exactamente lo que pagará durante la vigencia de la póliza es atractivo para todos, siempre que comprenda que las primas de su póliza aumentarán cuando la póliza expire.
Las primas solo están niveladas durante el tiempo que elija, y si desea mantener su póliza tendrá que pagar una prima más alta.
Las primas aumentan drásticamente después de que finaliza el plazo, por lo general mucho más allá de lo asequible, por lo que la renovación probablemente no tenga sentido.
Una cosa a tener en cuenta es cuáles serán los pagos de sus primas al determinar cuánto tiempo va a desear. Si bien es bueno que tenga la tranquilidad de que no hay aumentos de primas por una duración específica, solo sepa que pagará más por duraciones más largas.
En otras palabras, un término de 20 años costará más que un término de 10 años, y un término de 30 años será más que ambos.
El más barato sería un término anual renovable, aunque no son adecuados para muchos.
La cobertura es temporal
El seguro de vida a término termina después de una cierta cantidad de años. No es permanente Esta distinción es lo que permite que las primas sean tan pequeñas en comparación con un seguro de vida entera o productos de seguro de vida universal. Piénselo de esta manera: término solo significa temporal.
Una de las claves para elegir el tipo correcto de seguro de vida es hacer coincidir la necesidad con la póliza, por lo que si está buscando una póliza que pagará independientemente de la edad que tenga cuando muera, esta no es la opción.
El seguro de vida temporal solo debe usarse para necesidades que tienen un fin definido, como obligaciones de deuda, reemplazo de ingresos durante los años de trabajo o asistencia financiera para menores, por ejemplo.
Es mucho más probable que las personas más jóvenes necesiten término que las personas de la tercera edad simplemente basadas en el capital humano solo, así como en la probabilidad de vivir tantos años más.
NO TIENE CRECIMIENTO DE EFECTIVO
Los diferentes tipos de seguro de vida tienen diferentes beneficios, pero el valor en efectivo no es uno de ellos para una póliza a plazo.
Las primas pagadas por el seguro a término se destinan estrictamente a compensar los riesgos relacionados con la muerte durante un período de tiempo finito, las cláusulas adicionales a la póliza o las tarifas requeridas.
No hay otros componentes, no hay dividendos y acceso a las primas pagadas a menos que la póliza de seguro de vida sea un tipo de reembolso de prima.
Cláusulas Adicionales
Las cláusulas adicionales son como opciones adicionales cuando compra un automóvil. Están disponibles, pero no son obligatorios, y la mayoría de las veces deben comprarse en el momento de la venta original.
Las cláusulas adicionales esencialmente aumentan los beneficios de lo que su póliza de seguro de vida a término puede proporcionar, algunos son gratuitos y otros cuestan más.
No todas Las cláusulas adicionales de cada compañía son iguales, así que asegúrese de saber qué cláusulas adicionales están disponibles cuando presente la solicitud y por cuánto.
Uno, por ejemplo, que es muy popular, es la cláusula de renuncia de prima, ya que continuaría haciendo sus pagos de la prima por usted si queda discapacitado durante 6 meses o más, mientras esté discapacitado.
CONVERSIÓN
Los privilegios de conversión permiten a alguien tomar su póliza de seguro de vida a término y convertirla en parte o en su totalidad a un tipo de póliza diferente, como el seguro de vida universal indexado, el seguro de vida universal o el seguro de vida entera.
Para que una póliza de seguro de vida a término tenga esta opción, la compañía emisora debe tener un producto permanente en el cual realizar la conversión, así que tenga esto en cuenta cuando solicite a ciertas compañías que solo ofrecen cobertura a plazo en este momento.
Además, la opción de conversión generalmente tiene un vencimiento, como 10 años en la póliza de seguro de vida, donde puede realizar la conversión sin una nueva prueba de salud.
En otras palabras, puede realizar conversiones independientemente de cualquier cambio en su salud, siempre que pueda mantener las nuevas primas que reflejan el tipo de cobertura y su edad actual.
¿Cuánto cuesta el seguro de vida a término?
Una pregunta común de los consumidores es cuánto pueden esperar pagar, pero no es tan simple como mirar los precios de los productos en el comercio minorista.
Hay muchos factores que intervienen para obtener una cotización precisa, e incluso entonces, la tasa no es definitiva hasta que la póliza haya sido suscrita y emitida.
Además de la suscripción, existen factores básicos que influyen en el costo de una póliza, algunos de los cuales están bajo su control y otros que no.
Estos son algunos de esos factores:
- Edad
- Salud
- Cantidad
- Duración
- Historia familiar
- Registro de conducción
- Profesión
- Actividades peligrosas
- Empresa
- Clausulas
- Método de pago
El seguro de vida tiene que ver con las estadísticas y la ley de grandes números para la compañía de seguros, y cuanto menor sea el riesgo que les plantee, menor será la prima que pagará.
En consecuencia, cuanto más joven sea, más tiempo se espera que viva, por lo que, naturalmente, tendrá un menor riesgo. Cuantos más riesgos para la salud tenga, es más probable que no lo haga.
Esto, a los ojos del operador, lo hace único, por lo que la prima que puede esperar es una cuenta detallada de todos estos factores juntos.
Ciertas cosas están fuera de control, como la edad, los antecedentes familiares y, en cierta medida, la salud.
A pesar de que puede ser un estado de salud perfecto, si su familia inmediata tiene problemas con enfermedades cardíacas, diabetes o cáncer, es posible que pierda cualquier posibilidad de una tasa de descuento antes de comenzar.
Del mismo modo, ciertas preocupaciones de salud que puede haber tenido desde el día en que nació pueden generarle dificultades más difíciles para obtener una cobertura normal.
Factores como la ocupación, actividades peligrosas y su historial de manejo pueden parecer un poco extra de considerar para la póliza de seguro de vida de alguien, pero cada uno presenta su propio riesgo. Si lava ventanas en rascacielos, corre un poco más de riesgo que un empleado de una tienda de comestibles local.
De manera similar, si tiene un historial de manejo limpio en comparación con alguien que tiene un DUI y dos multas por exceso de velocidad en el último año, representa una amenaza mucho menor para el transportista para pagar un reclamo anticipado.
Todas estas cosas solo son responsables de su calificación o clase de salud.
Una vez establecido esto, el tamaño de la póliza de seguro de vida, la duración que elija y la compañía a la que la compre serán los factores determinantes finales de lo que pagará.
Usted tiene la opción de pagar su póliza mensualmente, trimestralmente, semestralmente y anualmente, siendo la opción anual la más económica otorgando a quienes la toman alrededor del 5-7% de un descuento en el precio.
Seguro de Vida a Plazo de Alto Riesgo
Si tiene circunstancias que hacen que sea más difícil obtener un seguro de vida, hay muchas compañías que suscriben pólizas de seguro de vida a plazo de mayor riesgo que es posible que desee considerar.
Hay un par de formas diferentes en que una póliza de seguro de vida puede convertirse en un riesgo alto:
- Ocupaciones
- Actividades peligrosas
- Infracciones de manejo
- Condiciones de salud
Como se mencionó anteriormente, este tipo de cosas no solo hacen que sea un poco más difícil obtener cobertura al limitar las compañías que le ofrecerán las mejores tarifas de seguro de vida, sino que también pagará primas más altas según el nivel de riesgo que reciba de la aseguradora
Si bien cada tipo es diferente, todos usan la misma escala de una compañía a otra cuando se trata de calificaciones.
Se añaden “tablas” o se agrega una prima adicional en puntos porcentuales de la prima base, y se pueden agregar hasta 10 tablas. Cada tabla puede representar el 25%.
OCUPACIONES DE ALTO RIESGO
Una ocupación de alto riesgo es una de las razones más comunes por las que un solicitante puede ver un aumento en las tarifas, aunque no es tan grave como las condiciones de salud.
Los trabajos que requieren el uso de equipos de seguridad, maquinaria altamente especializada o algún tipo de posibilidad de lesiones o muerte pueden ser susceptibles.
Piense en los cazadores de salvamento de aguas profundas que están bajo el agua clasificando barcos hundidos, pilotos, policías y bomberos, y limpiadores de ventanas rascacielos.
No son las carreras laborales típicas.
Los aumentos de precios ocupacionales generalmente no son con tablas agregadas, sino con extras planos. Una tarifa adicional fija es una prima adicional agregada por mil por un período de tiempo predeterminado o hasta que la ocupación ya no esté vigente.
Entonces, por ejemplo, si una persona necesita una cobertura de $ 100,000 y se le agrega una tarifa fija adicional de $ 1.50, son $ 150 adicionales por año para la cobertura.
ACTIVIDAD PELIGROSA
Aunque representa algo emocionante, las actividades peligrosas también podrían significar mayores costos de seguro de vida. Al igual que los riesgos laborales, estos serán evaluados con tarifas fijas adicionales.
Las personas que disfrutan de cosas como el buceo, el paracaidismo, los autos de carrera, los vuelos recreativos, el esquí en helicóptero y otras actividades de tipo adrenalina son los que caen en esta área de suscripción.
Puede ser cualquier cosa, desde un ala delta hasta un motociclista y aún así ser incluido, dependiendo de factores como la frecuencia con la que lo hace, su nivel de experiencia o entrenamiento, y si usa o no el equipo de protección, como cascos, cuando sea necesario.
REGISTRO DE CONDUCCIÓN MALO O POBRE
Sí, al igual que afecta las tarifas de su seguro de automóvil, también afecta las tarifas de su seguro de vida. Si bien una simple violación en movimiento aquí y allá no hará nada, los eventos más grandes lo harán.
Un DUI / DWI puede aumentar sus tarifas, y varias compañías de seguros de vida podrían rechazarlo dentro de un cierto período de tiempo. Una multa por exceso de velocidad no es una preocupación, a menos que haya bastantes, y pasar por una señal de alto no lo pondrá en alto riesgo.
Una regla general con los registros de manejo y el seguro de vida es observar el número de recuentos en un período de tiempo, la gravedad y si el alcohol o las drogas estuvieron involucrados o no en la infracción.
Si ha tenido una suspensión o revocación de la licencia, espere un posible aumento de la prima.
HISTORIA DE SALUD
Tener cualquier tipo de deterioro de la salud en el pasado podría tener un impacto en las tasas, aunque no siempre.
Hay algunas preguntas que puede hacerse de inmediato para saber si podría o no entrar en una categoría de alto riesgo debido a su salud:
- ¿Se le ha requerido ver a un médico o especialista, o ha sido ingresado en el hospital por alguna razón en los últimos 10 años?
- ¿Ha requerido alguna cirugía en los últimos 10 años?
- ¿Le han recetado algún medicamento en los últimos 10 años?
Estas 3 preguntas simples probablemente atraparán al 99% de aquellos que caerán en el perfil de alto riesgo determinado por las compañías de seguros.
Ahora, el hecho de que haya respondido “Sí” a una de estas preguntas no significa que tenga un riesgo absolutamente alto, solo significa que probablemente tenga que responder preguntas adicionales sobre por qué, cuándo y cuáles fueron los resultados finales de todo lo que ocurrió .
Las personas que tienen presión arterial alta, colesterol alto o se sometieron a cirugías ambulatorias simples son excelentes ejemplos de aquellos que podrían responder que sí, pero aún así podrían obtener algunas de las tasas más altas.
SEGURO DE VIDA A TERMINO A TRAVÉS DEL TRABAJO: COSAS QUE SABER
No es raro que tengamos discusiones con respecto a los solicitantes que ya tienen, o están solicitando actualmente, una póliza de seguro de vida a término a través de su trabajo. Si bien esto está bien, en algunas situaciones no es su mejor apuesta.
El seguro de vida a través del trabajo, especialmente a término, tiene sus limitaciones.
La mayoría de las pólizas de seguro de vida a término a través del trabajo se basan en un problema simplificado o incluso garantizado, lo que significa que no hay preguntas médicas y limitadas o no hay preguntas de salud que responder.
Si bien esto suena genial, considere su costo por mil para su necesidad total de beneficios por muerte, ya que estos tipos costarán más por mil en comparación con las pólizas totalmente suscritas a través de una compañía de seguros privada.
Algo más a considerar es la portabilidad de la póliza de seguro de vida.
Si se va, es despedido o se jubila, ¿puede mantener su póliza exactamente como está? En muchos casos, la respuesta es no. Si obtiene un tipo de póliza permanente a través del trabajo, es mucho más probable que tenga la opción de llevarla con usted y simplemente modificar su pago de la deducción de nómina a autopago.
Si su empleador está pagando la prima, y no se deduce la nómina, entonces siempre debe tener la mayor cobertura posible.
No hay razón para no hacerlo. Simplemente considere cubrir la diferencia de su necesidad y lo que ya tiene con un seguro privado complementario.
ALGUNOS CONSEJOS RÁPIDOS PARA AHORRAR EN UN SEGURO DE VIDA A TERMINO
Busque descuentos de precios
En los seguros de vida, como comprar en cadenas de supermercados, hay descuentos en los precios para comprar más cobertura.
Los precios típicos son de $25,000, $50,000, $100,000, $250,000, $500,000 y $1,000,000. En muchos casos, es más barato redondear al precio más cercano que comprar debajo de él.
Por ejemplo, una póliza de seguro de vida de $ 225,000 podría ser realmente más costosa que aumentar hasta $ 250,000 porque hay más competencia en ese nivel.
Pague anualmente si puede
La mayoría de las compañías de seguros ofrecerán un pequeño descuento si paga anualmente.
El porcentaje solo puede ser del 3-8%, pero para las primas más grandes, esto puede acumularse rápidamente, especialmente durante una póliza de seguro de vida a término de 10 o 20 años.
Algunas compañías permiten el pago a través de tarjetas de crédito, por lo que es posible que tenga que pedir algunos puntos porcentuales adicionales allí, o incluso puntos, al solicitar.
Pólizas de seguro de vida en escalera
Está bien comprar más de una póliza de seguro.
Si su situación lo amerita, podría ahorrarle una prima a largo plazo al tener pólizas de seguro de vida por diferentes cantidades y duraciones. Escalar simplemente significa aprovechar la flexibilidad de diferentes tipos o diferentes longitudes de pólizas de seguro de vida para manejar más de un asunto.
Tener una póliza de seguro de vida a término de 10 años para reemplazar los ingresos de su familia, con una póliza de seguro de vida a término de 30 años para cubrir su hipoteca es un gran ejemplo.
Pregunte acerca de las reconsideraciones
Si no obtiene la calificación que deseaba, pero no parece tener otra opción, es posible que pueda solicitar una reconsideración del emisor. Lo que esto significa es que, tanto como anualmente, puede comunicarse con su proveedor de seguros de vida para actualizar su salud y pedirles que reconsideren su prima.
Esto es excelente para las personas que pierden peso pero que fueron calificadas debido a su IMC, las personas que fumaron cuando aplicaron pero que dejaron de hacerlo, y para cualquier persona que tenga una afección que haya olvidado, haya tenido un trasplante exitoso o cualquier cantidad de mejoras relacionadas con la salud. .
Incluso si el operador no disminuye su prima, no hay ningún daño en preguntar porque nunca aumentará; solo puede bajar o permanecer igual.